Calculateur de remplacement du revenu en cas d’invalidité

Comment utiliser cet outil

Suivez ces étapes pour obtenir des estimations précises de remplacement de revenu :

1. Saisissez votre revenu brut mensuel actuel (revenus avant impôts provenant de toutes les sources).
2. Ajoutez tout revenu mensuel qui continuera si vous devenez invalide (par exemple, revenus locatifs, dividendes de placements, versements de pension).
3. Indiquez toutes les prestations d'invalidité mensuelles existantes que vous recevez déjà de polices d'assurance de l'employeur, d'assurances privées ou de programmes gouvernementaux.
4. Incluez toutes les dépenses mensuelles supplémentaires que vous prévoyez engager en cas d'invalidité (par exemple, factures médicales, frais de soins, aménagements du domicile).
5. Sélectionnez votre ratio de remplacement de revenu cible dans le menu déroulant (la plupart des planificateurs financiers recommandent 60 à 80 % du revenu avant invalidité).
6. Cliquez sur le bouton Calculer pour voir vos résultats, ou sur Réinitialiser pour effacer tous les champs.

Formule et logique

Le calculateur utilise les étapes suivantes pour calculer vos besoins de remplacement de revenu :

1. Revenu de remplacement cible = Revenu brut mensuel actuel × (Ratio de remplacement / 100)
2. Revenu total disponible = Revenu hors invalidité + Prestations d'invalidité existantes
3. Revenu net nécessaire = Revenu de remplacement cible + Dépenses supplémentaires liées à l'invalidité
4. Écart de revenu = Revenu net nécessaire - Revenu total disponible
5. Couverture supplémentaire recommandée = Maximum de (Écart de revenu, 0) (un écart négatif signifie que vous avez déjà une couverture suffisante)

La barre de progression indique le pourcentage de votre revenu de remplacement cible déjà couvert par vos prestations existantes et vos revenus hors invalidité.

Remarques pratiques

Gardez ces conseils spécifiques aux finances à l'esprit lors de l'utilisation de cet outil :

• Les prestations d'invalidité sont souvent exonérées d'impôt si vous avez payé les primes avec des dollars après impôt, mais elles sont imposables si elles sont payées par votre employeur. Ajustez votre ratio cible si des implications fiscales s'appliquent à vos prestations existantes.
• La plupart des polices d'invalidité parrainées par l'employeur ne remplacent que 40 à 60 % du revenu et peuvent avoir des plafonds qui limitent les hauts revenus.
• L'assurance invalidité de la sécurité sociale (SSDI) comporte une période d'attente de 5 mois et des conditions d'éligibilité strictes. Ne comptez donc pas la SSDI dans les prestations existantes à moins que vous ne soyez déjà approuvé.
• L'inflation peut éroder la valeur des prestations d'invalidité fixes au fil du temps. Envisagez des avenants d'ajustement au coût de la vie (COLA) lors de la recherche d'une couverture supplémentaire.
• Remplacez le revenu brut, pas le net : votre salaire net avant invalidité est inférieur au brut, mais les prestations d'invalidité sont souvent exonérées d'impôt, donc viser 60 à 80 % du brut est la norme.

Pourquoi cet outil est utile

Ce calculateur vous aide à éviter une sous-assurance ou une sur-assurance de votre remplacement de revenu d'invalidité :

• Les particuliers peuvent aligner leur couverture d'invalidité sur leur budget réel et leurs obligations financières, évitant ainsi les lacunes de couverture qui pourraient entraîner des dettes en cas d'invalidité.
• Les planificateurs financiers peuvent l'utiliser pour évaluer les besoins des clients lors de séances de planification de la retraite ou d'assurance.
• Les demandeurs de prêt peuvent démontrer aux prêteurs qu'ils disposent d'une couverture d'invalidité suffisante pour couvrir les remboursements de prêt s'ils sont incapables de travailler.
• Il fournit une ventilation claire de l'état de votre couverture, afin que vous puissiez prendre des décisions éclairées sur l'ajout de polices d'invalidité privées.

Questions fréquemment posées

Quel est un bon ratio de remplacement de revenu pour l'assurance invalidité ?

La plupart des experts financiers recommandent de remplacer 60 à 80 % de votre revenu brut avant invalidité. Cela tient compte du fait que vous ne contribuerez plus à des comptes de retraite ni ne paierez de dépenses liées au travail (déplacements, cotisations professionnelles) en cas d'invalidité, et que de nombreuses prestations d'invalidité sont exonérées d'impôt.

Puis-je inclure mes cotisations 401(k) comme revenu hors invalidité ?

Non, les cotisations 401(k) sont des déductions de votre revenu actuel, pas un revenu qui continue si vous devenez invalide. N'incluez que les flux de revenus qui persisteront même si vous ne pouvez pas travailler, comme les revenus locatifs, les dividendes ou les versements de pension.

Que se passe-t-il si mes prestations existantes sont supérieures à mon revenu de remplacement cible ?

Si votre revenu total disponible (hors invalidité + prestations existantes) dépasse votre revenu net nécessaire, vous n'avez aucun écart de revenu. La couverture supplémentaire recommandée affichera 0,00 $, ce qui signifie que vous êtes suffisamment couvert pour le ratio de remplacement sélectionné.

Conseils supplémentaires

Révisez ce calcul chaque année ou lorsque vos revenus changent, car vos besoins de remplacement évolueront avec les augmentations, les nouvelles dettes ou les modifications de vos polices de prestations. Lorsque vous recherchez une couverture d'invalidité supplémentaire, comparez les polices en fonction de la période de prestations (jusqu'à 65 ans vs 2 ans), de la période d'élimination (période d'attente avant le début des prestations) et du fait que les prestations sont liées à votre profession (paiement si vous ne pouvez pas exercer votre emploi spécifique) ou à toute profession. Lisez toujours les petits caractères de la police pour confirmer les exclusions pour les conditions préexistantes ou les activités à haut risque.