Calculateur de prêt relais

Comment utiliser cet outil

Suivez ces étapes pour obtenir des estimations précises de prêt relais :

1. Sélectionnez votre devise préférée dans le menu déroulant pour afficher tous les montants dans votre format local.
2. Saisissez le prix de vente estimé de votre bien actuel, ainsi que tout solde hypothécaire impayé que vous devez encore sur ce bien.
3. Saisissez le prix d'achat de votre nouveau bien et le montant de l'acompte que vous prévoyez de verser pour cet achat.
4. Ajoutez le taux d'intérêt annuel proposé par votre prêteur, la durée du prêt (généralement 1 à 12 mois pour les prêts relais) et les frais de montage facturés en pourcentage du montant du prêt.
5. Choisissez votre type de remboursement : intérêts uniquement (le plus courant pour les prêts relais, avec un paiement forfaitaire lorsque votre bien actuel est vendu) ou amortissable (paiements mensuels fixes de principal et d'intérêts).
6. Cliquez sur le bouton Calculer le prêt relais pour voir une ventilation détaillée des coûts, ou sur Réinitialiser pour effacer tous les champs.

Formule et logique

Ce calculateur utilise les méthodes standard de calcul des prêts relais employées par la plupart des prêteurs :

• Fonds propres issus de la vente du bien actuel = Prix de vente du bien actuel - Solde hypothécaire impayé
• Montant du prêt relais nécessaire = Acompte pour le nouveau bien - Fonds propres issus de la vente du bien actuel (par défaut à 0 si les fonds propres couvrent la totalité de l'acompte)
• Taux d'intérêt mensuel = Taux d'intérêt annuel / 100 / 12
• Paiement mensuel intérêts uniquement = Montant du prêt relais * Taux d'intérêt mensuel
• Paiement mensuel amortissable = P * (r(1+r)^n) / ((1+r)^n - 1), où P est le montant du prêt, r le taux mensuel, n le nombre de mois
• Intérêts totaux = (Paiement mensuel * Durée du prêt) - Montant du prêt relais
• Frais de montage = Montant du prêt relais * (Frais de montage % / 100)
• Remboursement total = Montant du prêt relais + Intérêts totaux + Frais de montage

Remarque : Ce calcul exclut les frais de clôture, les commissions d'agents immobiliers et autres frais associés à l'achat ou à la vente d'un bien, qui peuvent réduire vos fonds propres réels issus de la vente du bien actuel.

Notes pratiques

Les prêts relais sont des outils de financement à court terme avec des considérations uniques pour la planification financière personnelle :

• Les taux d'intérêt des prêts relais sont généralement de 2 à 4 % plus élevés que les taux hypothécaires standard, car ils présentent un risque plus élevé pour les prêteurs.
• La plupart des prêts relais ont des durées de 6 à 12 mois, avec des prolongations disponibles moyennant des frais si votre bien actuel ne se vend pas à temps.
• Le remboursement intérêts uniquement est la structure la plus courante, car il maintient les paiements mensuels à un niveau bas jusqu'à ce que vous receviez les fonds de la vente de votre bien actuel pour rembourser la totalité du solde du prêt.
• Les frais de montage des prêts relais varient généralement de 1 à 3 % du montant du prêt, alors intégrez-les dans vos coûts totaux.
• Confirmez toujours auprès de votre prêteur si votre prêt relais comporte des pénalités de remboursement anticipé si vous vendez votre bien actuel plus tôt que prévu.
• Assurez-vous que votre ratio d'endettement total reste dans des limites acceptables lorsque vous contractez un prêt relais en plus de votre hypothèque actuelle et de votre nouvelle hypothèque.

Pourquoi cet outil est utile

Les prêts relais peuvent vous aider à éviter les offres d'achat conditionnelles (moins attrayantes pour les vendeurs) en sécurisant le financement de votre nouveau bien avant la vente de votre bien actuel. Cet outil vous aide à :

• Estimer précisément le montant de financement à court terme dont vous avez besoin pour combler l'écart entre les transactions immobilières.
• Comparer les coûts entre les structures de remboursement intérêts uniquement et amortissables pour choisir la meilleure option pour votre trésorerie.
• Planifier votre budget en voyant les intérêts totaux, les frais et les montants de remboursement à l'avance, sans surprises cachées.
• Ajuster des paramètres comme la durée du prêt et le taux d'intérêt pour voir comment les changements dans les offres des prêteurs affectent vos coûts totaux.

Questions fréquemment posées

À quoi sert un prêt relais ?

Un prêt relais est une option de financement à court terme utilisée par les acheteurs de maison pour couvrir l'acompte sur un nouveau bien avant de recevoir les fonds de la vente de leur bien actuel. Il comble l'écart entre les deux transactions afin que vous n'ayez pas à attendre que votre ancienne maison se vende avant de finaliser l'achat du nouveau bien.

Un prêt relais est-ils une bonne idée pour les acheteurs primmaires ?

Les prêts relais sont moins courants pour les acheteurs primmaires, car ils nécessitent généralement des fonds propres issus d'un bien existant pour être admissibles. Les acheteurs primmaires n'ont généralement pas de bien existant à vendre, ils peuvent donc ne pas répondre aux exigences des prêteurs pour un prêt relais. Les hypothèques conventionnelles ou les prêts FHA sont plus courants pour les acheteurs primmaires.

Puis-je rembourser un prêt relais par anticipation ?

La plupart des prêts relais permettent un remboursement anticipé sans pénalité, car les prêteurs s'attendent à ce que le prêt soit remboursé intégralement lorsque votre bien actuel est vendu. Cependant, vous devez toujours vérifier votre contrat de prêt pour les clauses de remboursement anticipé, car certains prêteurs peuvent facturer des frais pour un remboursement anticipé dans les premiers mois de la durée du prêt.

Conseils supplémentaires

Lorsque vous utilisez ce calculateur, gardez à l'esprit les points suivants pour une planification financière personnelle précise :

• Utilisez des estimations conservatrices pour le prix de vente de votre bien actuel, car surévaluer votre maison peut conduire à un prêt relais plus important que nécessaire.
• Incluez tous les frais de clôture et commissions d'agents lors du calcul de vos fonds propres issus de la vente du bien actuel, car ils réduiront le montant disponible pour votre nouvel acompte.
• Comparez les offres de prêts relais, car les taux d'intérêt et les frais de montage peuvent varier considérablement entre les prêteurs.
• Envisagez de conserver un fonds d'urgence pour couvrir les paiements du prêt relais pendant 2 à 3 mois de plus que votre calendrier de vente prévu, au cas où votre bien actuel mettrait plus de temps à se vendre que prévu.