Calculateur de remboursement de dettes (méthode boule de neige)

Comment utiliser cet outil

Commencez par saisir tout paiement mensuel supplémentaire que vous pouvez allouer au remboursement de vos dettes au-delà des minimums. Ajoutez ensuite chacune de vos dettes à l'aide du bouton « Ajouter une autre dette », en indiquant le solde actuel, le taux d'intérêt annuel et le paiement mensuel minimum. Sélectionnez la fréquence de composition des intérêts correcte pour chaque dette (la plupart des cartes de crédit et des prêts composent les intérêts mensuellement). Cliquez sur « Calculer le plan de remboursement » pour voir votre calendrier estimé, le total des intérêts et l'ordre dans lequel vous rembourserez chaque dette. Utilisez le bouton « Tout réinitialiser » pour effacer toutes les entrées et recommencer, ou « Copier les résultats » pour enregistrer votre résumé de remboursement.

Formule et logique

La méthode de la boule de neige de l'endettement trie toutes les dettes par solde actuel, du plus petit au plus grand, quel que soit le taux d'intérêt. Chaque mois, vous payez le montant minimum requis sur toutes les dettes, puis vous allouez tous les fonds supplémentaires à la dette au solde le plus petit en premier. Une fois la plus petite dette remboursée, son paiement minimum est ajouté à votre pool de paiements supplémentaires et appliqué à la dette la plus petite suivante. Cela crée un effet « boule de neige » car les minimums remboursés augmentent votre paiement supplémentaire au fil du temps.

Notre calculateur simule cela mois par mois : pour chaque dette, nous calculons d'abord les intérêts mensuels en fonction du taux annuel et de la fréquence de composition, les ajoutons au solde, puis appliquons le paiement minimum. Les fonds supplémentaires sont appliqués au plus petit solde impayé jusqu'à ce qu'il soit remboursé. Nous plafonnons les simulations à 100 ans pour éviter les boucles infinies pour les plans de remboursement non viables.

Notes pratiques

Gardez ces conseils financiers à l'esprit lorsque vous utilisez ce calculateur :

• Les taux d'intérêt et les fréquences de composition varient selon les prêteurs : les cartes de crédit composent souvent quotidiennement, tandis que les hypothèques et les prêts automobiles composent généralement mensuellement. Vérifiez vos relevés de prêt pour saisir des valeurs exactes.
• Les paiements minimums sont généralement calculés comme un pourcentage de votre solde (souvent 1-3% pour les cartes de crédit). Si votre paiement minimum ne couvre pas les intérêts mensuels, votre solde augmentera même si vous payez à temps.
• Les paiements supplémentaires réduisent le total des intérêts payés davantage lorsqu'ils sont appliqués plus tôt dans la durée du remboursement, car les intérêts s'accumulent sur le solde impayé.
• Cette méthode privilégie les victoires comportementales (rembourser rapidement les petites dettes) plutôt que l'optimisation mathématique (qui privilégierait les taux d'intérêt les plus élevés en premier, appelée la méthode de l'avalanche de dettes). Choisissez la méthode qui vous maintient motivé à respecter votre plan de remboursement.
• Révisez vos entrées du calculateur tous les 6 à 12 mois à mesure que vous remboursez vos dettes, recevez des augmentations ou ajustez votre budgét pour mettre à jour votre calendrier de remboursement.

Pourquoi cet outil est utile

Gérer plusieurs dettes peut sembler accablant, et il est difficile d'estimer comment les paiements supplémentaires accéléreront votre remboursement sans calculs manuels. Ce calculateur élimine les conjectures en montrant exactement combien de temps il faudra pour devenir sans dette en utilisant la méthode éprouvée de la boule de neige. Il détaille également les économies totales d'intérêts, le montant total payé et l'ordre exact du remboursement des dettes, afin que vous puissiez planifier votre budget en toute confiance. Que vous ayez des dettes de carte de crédit, des prêts étudiants ou des prêts personnels, cet outil vous aide à rester sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers.

Questions fréquemment posées

Quelle est la différence entre les méthodes de la boule de neige et de l'avalanche de dettes ?

La boule de neige de l'endettement trie les dettes par solde le plus petit en premier, tandis que l'avalanche de dettes trie par taux d'intérêt le plus élevé en premier. La boule de neige donne des victoires psychologiques plus rapides en remboursant les petites dettes plus vite, tandis que l'avalanche économise plus d'argent sur les intérêts au fil du temps. Ce calculateur modélise spécifiquement la méthode de la boule de neige.

Pourquoi mon paiement minimum doit-il couvrir les intérêts mensuels ?

Si votre paiement minimum est inférieur aux intérêts mensuels accumulés, votre solde impayé augmentera chaque mois même si vous effectuez des paiements à temps. C'est ce qu'on appelle l'amortissement négatif, et cela prolongera votre calendrier de remboursement indéfiniment. La plupart des prêteurs fixent les paiements minimums pour au moins couvrir les intérêts, mais il est important de vérifier cela pour chaque dette.

Puis-je utiliser ce calculateur pour les hypothèques ou les prêts étudiants ?

Oui, ce calculateur fonctionne pour toute dette à tempérament avec un taux d'intérêt fixe et un paiement minimum. Pour les hypothèques avec compte séquestre (taxes foncières, assurance), excluez les montants du séquestre de votre entrée de paiement minimum, car ceux-ci ne sont pas appliqués au solde du principal.

Conseils supplémentaires

Avant de vous engager dans la méthode de la boule de neige de l'endettement, listez toutes vos dettes avec leurs taux d'intérêt pour confirmer que vous ne payez pas significativement plus d'intérêts que vous ne le feriez avec la méthode de l'avalanche. Si vous avez une dette à très haut intérêt (par exemple, une carte de crédit avec un TAEG de 29 %) qui a également un petit solde, la méthode de la boule de neige la priorisera toujours, mais si une dette à haut intérêt a un solde important, vous voudrez peut-être envisager de répartir votre paiement supplémentaire entre les méthodes de la boule de neige et de l'avalanche. Priorisez toujours le remboursement des dettes en recouvrement en premier, car celles-ci affectent plus gravement votre pointage de crédit. Mettez à jour vos entrées de calculateur chaque fois que vous recevez un gain inattendu (remboursement d'impôt, prime) pour voir comment un paiement supplémentaire unique raccourcira votre calendrier de remboursement.