Estimateur d’assurance vie à émission garantie

Comment utiliser cet outil

Commencez par saisir votre âge actuel dans le champ prévu à cet effet, en vous assurant qu'il se situe entre 18 et 85 ans, la fourchette d'éligibilité standard pour la plupart des polices d'assurance vie à émission garantie. Sélectionnez votre sexe, votre statut de fumeur et le type de police souhaité dans les menus déroulants. Choisissez un montant de couverture qui correspond à vos obligations financières, telles que les dettes impayées ou les frais funéraires. Sélectionnez une durée si vous avez choisi une police d'assurance vie temporaire, puis choisissez la fréquence de vos paiements. Cliquez sur le bouton Calculer l'estimation pour afficher votre détail de prime détaillé, ou sur Réinitialiser pour effacer tous les champs et recommencer.

Vous pouvez copier votre estimation complète dans votre presse-papiers à l'aide du bouton Copier les résultats pour la partager avec un planificateur financier ou la conserver pour vos dossiers.

Formule et logique

Cet estimateur utilise des taux de base standard de l'industrie pour l'assurance vie à émission garantie, ajustés en fonction des facteurs de risque personnels :

• Le taux annuel de base par tranche de 1000 $ de couverture est déterminé par votre groupe d'âge, avec des taux plus élevés pour les candidats plus âgés, reflétant un risque de mortalité accru.
• L'ajustement selon le sexe applique une remise de 5 % pour les candidates féminines, sur la base des données moyennes sur l'espérance de vie.
• Les ajustements liés au statut de fumeur ajoutent 50 % pour les fumeurs actuels et 20 % pour les anciens fumeurs ayant arrêté depuis plus d'un an, reflétant des risques de santé plus élevés.
• Les polices d'assurance vie temporaire bénéficient d'une remise de 20 % par rapport aux polices d'assurance vie entière, car elles offrent une couverture pour une période fixe plutôt que pour toute la vie.
• Les ajustements de fréquence de paiement appliquent une remise de 5 % pour les paiements annuels, une majoration de 2 % pour les paiements trimestriels et une majoration de 5 % pour les paiements mensuels afin de tenir compte des coûts administratifs.

Le total payé sur la durée de la police est calculé en multipliant la prime annuelle ajustée par le nombre d'années de couverture (jusqu'à 85 ans pour les polices d'assurance vie entière, ou la durée sélectionnée pour les polices temporaires).

Notes pratiques

L'assurance vie à émission garantie est conçue pour les personnes qui pourraient ne pas être admissibles à une assurance vie traditionnelle en raison de problèmes de santé préexistants, car elle ne nécessite pas d'examen médical ni de questionnaire de santé. Gardez ces conseils spécifiques aux finances à l'esprit :

• La plupart des polices à émission garantie ont une période d'attente de 2 à 3 ans pour les réclamations de décès naturels, elles ne conviennent donc pas aux besoins de couverture immédiats.
• Les montants de couverture sont généralement inférieurs à ceux de l'assurance vie traditionnelle, souvent plafonnés à 100 000 $, ce qui les rend mieux adaptés à la couverture des frais finaux qu'au remplacement de revenu.
• Les primes sont fixes pour la durée de vie de la police pour les options d'assurance vie entière, donc verrouiller un taux à un âge plus jeune peut permettre d'économiser des sommes importantes au fil du temps.
• Ces polices ne constituent pas une valeur de rachat aussi rapidement que l'assurance vie entière traditionnelle, elles ne sont donc pas idéales pour des objectifs d'investissement à long terme.
• Comparez les devis de plusieurs assureurs, car les taux des polices à émission garantie peuvent varier jusqu'à 30 % entre les fournisseurs.

Pourquoi cet outil est utile

L'assurance vie à émission garantie peut être déroutante à comparer, car la plupart des fournisseurs ne publient pas leurs taux publiquement. Cet outil élimine les conjectures en fournissant une estimation personnalisée basée sur votre situation spécifique, vous aidant à budgétiser précisément vos primes. Les planificateurs financiers peuvent l'utiliser pour modéliser les options de couverture pour leurs clients, tandis que les particuliers peuvent comparer comment des facteurs comme le statut de fumeur ou le montant de la couverture influent sur leurs coûts. Il clarifie également le coût total de la police sur toute la durée, évitant les dépenses surprises à l'avenir.

Questions fréquemment posées

L'assurance vie à émission garantie est-elle plus chère que l'assurance vie traditionnelle ?

Oui, les polices à émission garantie coûtent généralement 30 à 50 % de plus que l'assurance vie traditionnelle pour le même montant de couverture, car les assureurs assument un risque plus élevé en ne nécessitant pas d'examens médicaux. Cela en fait un dernier recours pour les personnes qui ne peuvent pas être admissibles aux polices standard.

Puis-je augmenter mon montant de couverture après avoir acheté une police ?

La plupart des assureurs vous permettent d'augmenter la couverture en achetant des polices supplémentaires, mais vous pourriez être soumis à des périodes d'attente pour la nouvelle couverture. Certains fournisseurs offrent des avenants pour augmenter la couverture au fil du temps, mais ceux-ci s'accompagnent souvent de primes supplémentaires.

Dois-je déclarer des problèmes de santé préexistants pour cette police ?

Non, l'assurance vie à émission garantie ne vous oblige pas à divulguer des problèmes de santé ni à subir un examen médical. Cependant, vous devez répondre à des questions de base sur votre âge, votre résidence et si vous êtes actuellement hospitalisé ou dans une maison de soins infirmiers.

Conseils supplémentaires

Avant d'acheter une police d'assurance vie à émission garantie, calculez vos besoins réels de couverture en additionnant les dettes impayées, les coûts funéraires estimés et toute autre obligation financière que vous souhaitez couvrir. Évitez la surassurance, car les primes plus élevées pourraient peser sur votre budget mensuel. Si vous êtes fumeur, arrêter de fumer peut réduire considérablement vos primes si vous refaites une demande après 1 à 2 ans sans fumer. Lisez toujours les petits caractères de la police pour confirmer la période d'attente, les exclusions et les conditions d'ajustement des primes.